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MUTUO A TASSO VARIABILE

I mutui a tasso variabile sono i mutui più diffusi in Italia. La loro particolarita sta nel tasso che cambia di semestre in semestre, a seconda dell'andamento dei tassi di mercato. Con questa tipologia di mutuo si ha il vantaggio di iniziare con tassi più bassi di un mutuo a tasso fisso, però è soggetto al rischio della variazione dei tassi per la tutta la sua durata.

Determinazione del tasso nei mutui a tasso variabile

Per determinare il tasso dei mutui a tasso variabile viene adottata una tabella del tasso di partenza e degli spread applicati, come da seguente esempio:

Durata mutuo	Tasso di partenza	Spread
5 anni	Euribor 6 mesi	1,00%
10 anni	Euribor 6 mesi	1,10%
15 anni	Euribor 6 mesi	1,20%
20 anni	Euribor 6 mesi	1,30%

Il tasso di partenza è quindi, a prescindere dalla durata, sempre l'Euribor a 6 mesi. A questo tasso di partenza, viene aggiunto uno spread fisso: di solito al crescere della durata lo spread aumenta (quindi un mutuo a 30 anni è più caro di uno a 15 anni), anche se esistono alcune banche che applicano lo stesso spread per tutte le durate possibili.
Ovviamente è lo spread a rimanere fisso, non il tasso finale pagato dal Cliente. Se infatti il mutuo prevede uno spread sul tasso di mercato Euribor 6 mesi dell'1,20%, se oggi il tasso Euribor 6 mesi è il 2,20% pagherò il 2,20% + 1,20% = 3,40%. Se tra 5 anni l'Euribor passa al 4,10% si pagheràil 4,10% + 1,20% = 5,30%. Quindi, con i mutui a tasso variabile di solito si inizia con tassi passivi più bassi che nel tasso fisso, ma si sopporta il rischio del cambio di tasso, e quindi del cambio di rata .

Di solito, nei mutui a tasso variabile, per un periodo iniziale breve è previsto un tasso di ingresso ridotto: tale tasso, che può essere molto allettante, dura pero' solo per un breve periodo iniziale (di solito al massimo 2 anni), finiti i quali si comincia a pagare il tasso variabile vero e proprio calcolato come Euribor + spread. Alcune società finanziarie usano tassi d'ingresso molto bassi come civetta per vendere mutui che poi prevedono spread più alti gli anni dopo: attenzione quindi nella scelta, perchè in un mutuo da 15 anni è più importante per il Cliente lo spread che paga per 13 anni (dopo la fine del periodo con il tasso di ingresso) piuttosto che il tasso di ingresso dei primi 2 anni.

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